Welche Faktoren müssen stimmen, damit sich Teilzeitarbeit später nicht negativ auf die Altersvorsorge wirkt?
Die Beiträge zur zweiten Säule hängen vom beitragspflichtigen Einkommen ab, daher ist es unvermeidlich, dass eine Person, die Teilzeit gearbeitet hat, eine geringere Rente erhält als bei einer Vollzeitstelle mit dem gleichen Gehalt. Es gibt jedoch Möglichkeiten, den Schaden zu begrenzen, beispielsweise durch Einkäufe, wenn man später sein Pensum erhöht, oder durch die Einrichtung einer dritten Säule. Dies ist sogar sehr empfehlenswert, um die Anlage des Vorsorgegeldes zu diversifizieren. Darüber hinaus variiert der Arbeitgeberbeitrag zur Vorsorge von Unternehmen zu Unternehmen stark. Bei einem Arbeitsplatzwechsel ist es ratsam, sich gut zu informieren. Wenn der Arbeitgeber einen überobligatorischen Anteil (höher als die obligatorischen mindestens 50 %) gewährt, kann dies das Altersguthaben deutlich erhöhen. Zu beachten ist, dass im Falle einer Scheidung die während der Ehe geleisteten Beitragsjahre zwingend zwischen den Ehegatten aufgeteilt werden müssen. Dadurch wird verhindert, dass der Ehepartner benachteiligt wird, der Teilzeit gearbeitet hat, um die Kinder zu erziehen.
Empfiehlst du Teilzeitarbeit ab einem konkreten Mindestlohn?
Wir sind erst ab einem Jahresgehalt von 26'460 Franken verpflichtet, automatisch Beiträge an die BVG zu leisten. Bei sehr geringfügigen Teilzeitstellen oder Stellen mit niedrigem Grundgehalt ist es wichtig zu berechnen, dass man mindestens diesen Betrag pro Jahr erreicht, da sonst weder der Arbeitnehmer noch der Arbeitgeber Beiträge leisten. Zu beachten ist, dass für Personen, die zwei Stellen haben, dieser Betrag nicht das Gesamtgehalt, sondern das Gehalt pro Arbeitgeber ist. Es ist daher besser, eine 50-Prozent-Stelle zu haben als zwei 25-Prozent-Stellen: Nehmen wir an, eine Person verdient 20'000 Franken für die 25-Prozent-Stelle und 18'000 Franken für den zweiten Job, so verfügt sie über ein Jahreseinkommen von 38'000 Franken, was theoretisch für die Beitragszahlung ausreicht... Aber sie wird keine Beiträge zahlen können, da keines der beiden Einkommen das gesetzliche Minimum erreicht.
Gibt es altersmässig einen idealen Zeitpunkt, um das Pensum zu reduzieren?
Das hängt von der Situation jedes Einzelnen ab. Ideal ist es, ein Gleichgewicht zwischen der Sicherung der finanziellen Situation (gegenwärtig und zukünftig) und der Aufrechterhaltung einer guten Lebensqualität mit Zeit für andere Dinge als die Arbeit zu finden. Personen, die früh zu arbeiten begonnen haben und bereits über ein Guthaben verfügen, das sie mit Erreichen des 50. Lebensjahres als ausreichend erachten, befinden sich in einer idealen Situation, da sie mit zunehmendem Alter, wenn die Gesundheit nachlässt, weniger arbeiten könnten. Solche Situationen werden in Zukunft jedoch sicherlich seltener sein: Wir studieren insgesamt länger als früher, berufliche Unterbrüche sind häufiger geworden (und führen zu Beitragslücken) und junge Menschen sind weniger geneigt, zu 100 % zu arbeiten. Ausserdem reduzieren Menschen oft ihr Pensum, wenn sie kleine Kinder zu versorgen haben, was angesichts der Erziehungsbedürfnisse normal ist.
In welchen Fällen würdest du grundsätzlich von einer Reduktion des Pensums abraten?
Auch hier handelt es sich um persönliche Entscheidungen, doch ein voraussichtlich geringes Vorsorgeguthaben betrifft häufig Personen, die ihre Erwerbstätigkeit aufgegeben oder lange Zeit selbstständig gearbeitet haben. Ebenso Arbeitnehmer*innen, die ihr Berufsleben in der Schweiz spät begonnen haben, oder Personen, die einen Teil ihrer BVG für einen Immobilienkauf aufgelöst haben. Auch eine Vermögensaufteilung nach einer Scheidung kann das eingezahlte Kapital erheblich reduzieren. In solchen Situationen ist es ratsam, den Vorsorgeausweis genau zu lesen und genaue Berechnungen anzustellen, bevor man sein Pensum reduziert. Auch die Lebensqualität ist zu berücksichtigen. Manche Menschen bevorzugen einen bescheideneren Lebensstil mit mehr Freizeit.
